Фото: www. freepik. com
Прежде чем отправить заявку в банк, важно понять, как формируется ежемесячный платеж по кредиту. Так вы сможете спланировать бюджет и выбрать выгодное предложение.
От чего зависит размер платежа
Итак, вы решили взять кредит. Один из первых вопросов: сколько придется платить каждый месяц? Размер ежемесячного взноса зависит от трех основных факторов:
1. Сумма (или «тело кредита»). Это те деньги, которые вы берете у банка. Чем больше сумма, тем больше будет и платеж (при прочих равных условиях).
2. Процентная ставка — плата за пользование деньгами банка. Чем выше ставка, тем больше вы переплатите и тем выше будет ежемесячный взнос.
3. Срок кредита — период времени, за который вы должны вернуть долг с процентами. Чем дольше срок, тем меньше платеж, но тем выше общая сумма процентов, которую вы заплатите за все время. И наоборот, за короткий срок вы будете вносить большие платежи, но в итоге меньше переплатите.
Определитесь, что для вас комфортнее: платить больше, но в итоге сэкономить, или вы готовы переплатить, но не урезать повседневный бюджет.
На что влияет тип платежа
Банки используют два основных типа расчета ежемесячных платежей: аннуитетный и дифференцированный.
1. Аннуитетный — самый распространенный. Вы вносите одну и ту же сумму каждый месяц. Это удобно для планирования бюджета — вы можете расписать бюджет на весь срок. Сначала аннуитетные платежи в основном уходят на погашение процентов, к концу срока пропорция меняется в пользу основного долга.
2. Дифференцированный — сначала вы платите больше, потом платежи уменьшаются. Это связано с тем, что проценты начисляют на остаток долга, который со временем уменьшается. За счет этого общая переплата получается немного меньше.
Чтобы понять, какая стратегия вам выгоднее, рассчитайте и сравните выплаты.
Как рассчитать платеж
Точный расчет проводят по сложным формулам, куда подставляют сумму кредита, годовую процентную ставку и количество месяцев кредитования. Вручную считать это неудобно, поэтому есть более простые способы:
1. Использовать кредитный калькулятор, они есть на сайтах практически всех банков.
2. Обратиться в банк, где консультант сделает предварительный расчет.
3. Установить приложение. Многие банковские приложения дают смоделировать кредит до подачи заявки.
Последний вариант особенно удобен, если вы оформляете кредиты онлайн на карту — не нужно никуда ходить, сравните предложения и отправьте заявку со смартфона.
Что еще учесть
Перед тем как подписать договор, внимательно изучите график, уточните тип платежа и полную стоимость кредита. Почему это важно:
1. Полная стоимость кредита (ПСК) включает не только проценты, но и другие возможные платежи: например плату за страховку.
2. Часто банки предлагают (а иногда и настаивают) застраховать жизнь и здоровье заемщика. Это может снизить процентную ставку, но увеличит общую долговую нагрузку.
3. Узнайте условия досрочного погашения. Это позволит вам сэкономить на процентах, но иногда банки не дают такой возможности.
Используйте онлайн-калькуляторы для предварительной оценки и сравнения. Это поможет принять взвешенное решение и грамотно спланировать финансовую нагрузку.
ПАО «Совкомбанк»
ИНН: 4401116480
Токен: 2SDnjerBYT8
Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.